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出于对利差损失风险的担忧,保险公司限制销售利率为4.025%的年金产品

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出于对利差损失风险的担忧,保险公司限制销售利率为4.025%的年金产品

  

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担忧利差损风险险企限售利率4.025%年金产品

 

  尽管保费增长带来业绩压力,但与往年不同的是,寿险公司对今年推出高利率年金产品更加谨慎。

  记者从保险行业了解到,目前,中小企业仍有利率为4.025%的年金产品,但没有多少大公司有4.025%的年金利率。

  一家大型寿险公司的总裁告诉记者,该公司也有定价利率为4.025%的年金产品,销售情况良好,但公司控制了销量。这关系到对长期利率趋势的判断。

  利率是4.025%。

  年金有限销售。

  今年推出了主要产品,各保险公司的策略明显不同。在七家大型寿险公司中,只有中国人寿(601628)的预定利率为4.025%,其他大多数公司为2.5%,最高为3.5%。

  一家大型寿险公司的总裁告诉记者,该公司也有预定利率为4.025%的年金产品,但采用的是有限销售方式,“总额控制在40亿元左右”。

  4.025%的预定利率是注册保险年金产品预定利率的上限,始于2013年8月普通寿险产品的收费改革。当时,2.5%的寿险产品最高预定利率已经实施了14年,低于许多理财产品的收益率,无法适应市场环境。监管当局决定放开这一定价限制,并收紧准备金评估。

  具体而言,对记录在案的普通人寿保险产品设定预定利率的3.5%的上限,而对保险期为10年或更长时间的普通养老金年金或其他普通年金给予可提高到1.15倍的差别化政策,即保险期超过10年的养老金年金或年金产品的最大预定利率可达到4.025%。

  如今,“4.025%的预定利率”已经成为许多保险公司的卖点。一家中型寿险公司的产品销售员说:预定利率是4.025%,是目前市场的最高水平,是复利。它可以保证在20年内得到它,这在利率下降的周期中是非常划算的。

  “今年的销售非常好,4.025%的长期产品(603883)不可能在两年内找到。更重要的是,它仍然是一个固定利率收益率和复利,出于对利差损失风险的担忧,保险公司限制销售利率为4.025%的年金产品这仍然是10年和15年。”上述大型寿险公司总裁表示,虽然今年整体宏观形势并不比去年好,但普通人的理财渠道较少(603883),收入超过4%的理财产品在减少,因此长期固定利率复利的保险年金更具吸引力。

  多位业内人士向记者分析,在“开门红”期间,保险公司是否会推出利率为4.025%的年金产品,将综合考虑保费目标、价值目标、公司发展阶段和战略等多种因素。关注4.025%年金产品最重要的原因是为了扩大保费规模,实现保费增长。

  记者了解到,今年第一周,包括大中型保险公司在内的几家推出4.025%产品的保险公司实现了个人保险费的大幅增长,增幅超过50%,最高增幅甚至超过100%;相比之下,同口径的主利率为2.5%或3.5%的保险公司的保费仅略有增加或持平。

  该行业正在重新聚焦。

  “价差损失风险”。

  然而,对于保险公司来说,负债方销售利率为4.025%的产品,这也受到投资方的压力。这也是上述大型保险公司销售此类产品数量有限的原因。

  "销售5年期产品,加上限制金额,以及配资良好的资产,应该没有问题."上述大型保险公司的总裁说。

  业内人士认为,现在出售的预定利率为4.025%的年金越多,保险公司投资方面的压力就越大,因为投资收入应该能弥补负债方面的成本。但事实上,现在业界已经开始更加关注利差损风险这个话题。

  此前,一家大型保险公司的董事长公开表示,从a股上市保险公司的角度来看,去年前三季度的年化投资回报率在3.4%至4.8%之间,同比大幅下降。然而,这一投资回报率与产品定价利率之间的差距越来越小,特别是对于预定利率为4.025%的产品。

  他认为,由于2013年和2014年配资的高收益资产约有8%相继到期,到期资产的收益率在重组时会下降,现在约为5%,这将大大降低资产投资的整体回报,这将直接影响负债方的产品定价。也就是说,债务侧产品的定价利率也应该适当下调。

  据报道,2019年初后,由于“利率风险加大”,一些预定利率为4.025%的终身养老金产品没有被监管机构备案。一家养老保险公司精算部的负责人告诉记者,这主要是期限超过30年的产品,监管不会备案,担心利率风险。

  记者还了解到,从去年底到今年1月初,监管部门对寿险公司的精算制度进行了一次调查,内容包括“公司成本与收益的配资情况、是否存在利差损风险”、“未来公司和行业利差损风险的可能性和影响的判断”等。

  对此,许多寿险精算师告诉记者,这是一个意见问题,取决于每个人对未来的判断,3至5年的情况不能代表未来几十年。同时,不同的公司面临着不同的情况,价差亏损的风险与公司的产品结构有关。

  广东一家新成立的寿险公司精算部负责人表示,该公司评估认为,随着宏观经济增长放缓,投资利率总体呈下降趋势,未来行业分散损失风险的可能性逐渐增大。

  一家中型寿险公司副总裁兼总精算师表示,由于寿险保单是一项长期业务,利率波动是保险公司长期关注的焦点。定价利率的制定应基于对未来的估计和审慎稳定的原则。他认为,关键是要有一个完善的制度来约束保险业的产品开发和定价行为。

  [编辑:梁光]。

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